FIRE není jen o penězích, ale o svobodě volby. Jakmile výnosy z tvého portfolia pokryjí životní náklady, přestane být práce povinností. V tomhle článku projdeme 4% pravidlo, výpočet potřebného kapitálu, reálný růstový model a typy FIRE, které dávají smysl pro českého investora.
Co je FIRE a proč o něm uvažovat
FIRE – Financial Independence, Retire Early – je dlouhodobá strategie, která kombinuje disciplinované spoření, pravidelné investování a rozumné řízení výdajů. Cílem je dostat se do bodu, ve kterém tvé investice generují dostatek peněz na pokrytí všech životních nákladů. V praxi to znamená, že můžeš pracovat dál, ale už to nebude nutnost. Získáš svobodu rozhodovat se podle sebe, odmítat zakázky, které nedávají smysl, nebo si dopřát volnější režim bez stresu z výplatního dne.
4% pravidlo: kolik kapitálu potřebuješ
Komunita FIRE používá orientační 4% pravidlo: pokud budeš ročně vybírat maximálně čtyři procenta z hodnoty portfolia, mělo by portfolio dlouhodobě vydržet (historicky prověřeno na amerických datech přibližně pro 30 let horizontu). Praktický dopad je jasný – roční výdaje násobíš číslem 25 a získáš cílovou částku, při které lze čerpat „pasivní příjem“ bez vyčerpání kapitálu.
Příklad pro komfortní příjem 50 000 Kč měsíčně:
- Roční výdaje: 600 000 Kč
- Cílový kapitál dle 4% pravidla: 600 000 / 0,04 = 15 000 000 Kč
Reálný příklad: pravidelná investice 55 700 Kč měsíčně
Uvažujme investora, který posílá do portfolia 55 700 Kč měsíčně (50 000 Kč do ETF, 4 000 Kč do DIP a 1 700 Kč na spořicí složku), má aktuálně investováno přibližně 1,9 mil. Kč (říjen 2025) a dlouhodobě míří na realistický výnos okolo 7 % p.a. Na takovém modelu je dobře vidět akcelerace složeného úročení – s vyšším základem a pravidelným příspěvkem se k cílovým 15 mil. Kč dá dojít zhruba ve 13letém horizontu.
| Rok | Odhadovaný stav portfolia | Poznámka |
|---|---|---|
| 2025 | ~ 1,9 mil. Kč | aktuální stav |
| 2030 | ~ 6,9 mil. Kč | stabilní růst |
| 2035 | ~ 12,6 mil. Kč | blízko cíli |
| 2038 | ~ 15,0 mil. Kč | dosažení FIRE (50 000 Kč/měs.) |
| 2040 | ~ 17,7 mil. Kč | rezerva / vyšší komfort |
Citlivost na výnos je logická – při průměru kolem 9 % by šlo cíle dosáhnout už okolo roku 2035, naopak při konzervativních 5 % by se cíl posunul zhruba k roku 2040. Nejde o přesnou věštbu, ale o rámec, ve kterém lze dělat informovaná rozhodnutí.
Typy FIRE: vyber si styl, který sedí tobě
- Lean FIRE je minimalistická varianta, kdy se cíleně držíš nízkých životních nákladů a tím pádem ti stačí menší kapitál.
- Barista FIRE kombinuje z velké části hotové portfolio s příjemnou prací na částečný úvazek – nejde o nutnost, ale o mentální klid a sociální kontakt.
- Fat FIRE cílí na vyšší komfort, cestování a větší rezervu, proto je cílový kapitál vyšší a cesta delší.
- Coast FIRE znamená, že už máš takový základ, že i když do portfolia přestaneš přispívat, samotné složené úročení tě „doveze“ do cíle – stačí pokrývat běžné výdaje z aktivního příjmu.
Kde a jak investovat: rozumná diverzifikace
Smyslem není hledat jeden „zázračný“ produkt, ale postavit vyvážené jádro a doplnit ho růstovými složkami. Zdravě vypadá kombinace diverzifikovaných fondů (např. přes bankovní platformu typu Erste – témata jako umělá inteligence, dividendy, voda) a přímých akcií přes brokera (např. přes Revolut / DriveWealth: NVIDIA, Rheinmetall, Apple, Microsoft, Palantir, Amazon).
Malé procento může tvořit volatilnější složka (krypto), zatímco DIP a penzijní fond zajišťují daňové výhody. Důležité je mít jasně definované cílení (Comfort FIRE = 50 000 Kč/měs.) a nepřepínat riziko nad rámec spánkového komfortu.
Revolut vs. fondy v bance: co vlastně kupuješ
Přes Revolut kupuješ skutečné akcie/ETF (často i zlomkové podíly), které jsou drženy u depozitáře. Revolut sám ale nenabízí vlastní veřejně obchodované akcie – tedy akcie „Revolutu“ si běžný investor koupit nemůže, firma není na burze. Naproti tomu bankovní správci (Erste, Fidelity apod.) nabízejí své fondy, kde vlastníš podíl na portfoliu fondu, nikoliv přímo jednotlivé akcie uvnitř. Oba přístupy se dobře doplňují: fondy jako stabilní základ, přímé akcie jako růstová složka.
Rizika a realita: jak si udržet tempo
Trhy kolísají a někdy zažiješ i několik náročných let po sobě. Klíčové je nepřestat, nepanikařit a držet se strategie. U FIRE dává smysl mít hotovostní rezervu, případně budoucí čerpání kombinovat s dividendami nebo konzervativnější částí portfolia. V praxi se osvědčuje postupné snižování rizika, jak se blížíš k cíli (tzv. glide path), a reálné withdrawal tempo přizpůsobené trhu (v horších letech ubrat, v lepších nepřidávat zbytečně moc).
Spočítej si vlastní FIRE plán
Začni jednoduchým krokem: sepiš si měsíční výdaje, stanov si cílový příjem (např. 50 000 Kč), vynásob ho 12 a pak číslem 25. Dostaneš hrubý cíl. K tomu přidej aktuální stav portfolia, měsíční příspěvek a očekávaný dlouhodobý výnos (např. 5–7–9 % p.a.).